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快速看懂保险合同的,“四个关键内容”,缺一不可!

2020-02-12 2 分享到:

殊不知,宣传的文字往往有一些夸大或者不够详实。而真正的权利和义务,却都在保险条款中了。那条款这么多内容,该怎么看呢?

今儿小编就教你从4个方面看条款,把这4个点弄清楚,基本上就没问题了。

一般打开条款后,都会有一个“条款目录”,重点关注这4个方面:

1、保什么?

2、不保什么?

3、如何领取保险金(理赔)

4、续保条款(指1年期医疗险)

我们来一个一个看下。

一、保什么?

在条款中一般是指“保险责任”。条款中的这一段,可以说是整个的核心,讲的就是这份保险产品约定的保障范围。

记住,是保障范围,而不是保多少。保多少就是保险金额,是根据你购买的额度在保险合同中单独约定的,不会在条款中体现。

所以在这段条款中,通常会讲到这么几个内容:

1、等待期,即什么时候保障正式生效。通常,只有意外险没有等待期,而重疾险、寿险和医疗险都是有等待期的。

等待期都是针对疾病而言的,在等待期内因为疾病导致的保险责任,保险公司是不做赔偿的,一般是退还保费。这也是保险公司为了防止投保人带病投保的一种自我保护措施。

2、保障责任,即提供的保障内容,这是核心中的核心。每一类险种都不一样:

(1)重疾险:重点看“医院限制、赔付条件、赔付比例、赔付次数、每次间隔、赔付后合同变化”这么几个要素;

(2)医疗险:重点看“医院限制、免赔额、支付范围(社保/自费)、赔付比例、赔付时间限制(比如住院有天数限制)、赔付项目”这几个要素;

(3)意外险:重点看“免赔额、支付范围(社保/自费)、赔付比例、赔付时间限制”这几个要素;

(4)寿险:没有特别需要关注的地方,毕竟只有身故和全残两种情况才赔付;

(5)年金险:重点看“几种年金可领、年金领取开始时间、领取比例、保证领取期、领取间隔时间、身故保障”这几个要素。

这里要说明的一点是,像医疗险、意外险这类保险的条款,保险公司通常会做一个通用条款,一个条款可以对应多个不同保障责任的产品。

像赔付比例、免赔额、天数限制等,都会在具体的产品中进行约定,而不是在条款里统一约定。

看条款时要注意一个词叫“约定”,就是指的会在具体的产品中写清楚。

因此,看意外险、医疗险这类一年期保险产品的条款时,你可能会比较纳闷,为什么说好的赔90%的比例没有写进条款呢?原因就在于此。

所以,看清楚“保什么”很重要,会让你更清楚保险的实际保障是否如宣传所讲一致,也会有助于你了解“在什么情况下出险”可以使用保险。

二、不保什么?

不保什么,其实就是每个保险条款当中都有的“免责条款”,这里约定了在什么情况下出险“不可以”获得赔偿的条件。这些条件,通常包括一些违法违规、战争暴乱、先天性疾病等。

一般责任免除条款都会用粗体或深底色明显的标出,一眼就可以看到。

像有些医疗险的责任免除条款建议要更仔细的查看,因为有一些疾病,比如腰椎间盘突出,起保之日起 120 天内的扁桃腺、甲状腺、疝气、女性生殖系统疾病的检查与治疗等也是属于不保范围的。

所以一个保险到底保什么我们要弄清楚,不保什么也一定要弄清楚才行。

快速看懂保险合同的,“四个关键内容”,缺一不可!

三、如何领取保险金

“如何领取保险金”在保险条款中都会专门的一大段进行阐述,其实就是写的“怎么理赔”。

这部分条款,一般会约定谁可以领保险金,即“受益人”。如果一个保险里有几种责任,那可能受益人不是同一个人。比如重疾的受益人一般为被保险人本人,而身故受益人需要指定或法定。

然后就是“保险事故通知”,大部分产品都会要求发生保险事故后10内通知保险,也就是“报案”。

是不是必须严格10日内?并不是,只是越早越有利于保险公司立案调查。像一些很小的意外情况,治疗完再申请都是可以的。

接下来就要看“保险金申请”,也就是需要准备哪些材料。比如重疾险的申请:理赔申请书(保险公司官网下载)、保险合同(电子的或纸质的都行)、被保险人身份证明、代申请人的身份证明和关系证明、医院确诊的所有相关诊断报告等。

各家公司对同一种保险金的申请资料基本上都是一致的。所以买了多份重疾险、多份寿险时,理赔资料双份准备就行。

那什么时候可以领到保险金呢?就要看“保险金支付”部分啦。通常对于保险金支付的要求是这样的:

资料提交后,保险公司5日内必须答复;

情形复杂的,最迟30日内也要给出结果;

可以理赔的,确定理赔金额后10日内支付;

不能理赔的,核定后3日内给答复;

如果理赔金额60内还无法确定的,先部分给付,日后补差额。

所以,国内的保险金申请环节,都是有确定的时间可依循,最长也不会超过2个月的。

如果你认为该赔但保险公司不给赔怎么办?这一段条款最后还有一个“诉讼时效”或“争议处理”,通常是先协商,协商不成,可以进行12378投诉,最后再不成的,只能进行仲裁或法院见了。

四、续保条款

这个条款,仅在1年期的医疗险中“可能”会出现,比如百万医疗险、防癌医疗险都会有,而一些小额的医疗险不一定有。

需要说明的是,当前市场上还没有出现一款能100%保证续保的普通医疗险,因为要想满足“保证续保”,条件非常苛刻。

什么叫“保证续保”?依据《健康险管理办法》中的定义:

“保证续保条款是指,在前一保险期间届满后,投保人提出续保申请,保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。”

翻译过来就是满足3个条件才能称之为“保证续保”:停售后可投保、费率不变、条款不变。

所以,你在挑选医疗险时,尤其当前大家都在买的“百万医疗险”时,一定要仔细看清“续保条款”,如果有“停售后不再接受续保”的字样,那肯定不是保证续保的。

不过好在现在大多数产品都会在续保条款中一开始就声明“本合同为非保证续保合同”,免得误导用户。

今天带大家认识了保险条款中的几个必须要关注的内容。其实这些内容,也是小编在日常评测产品时,都会更加细致查阅的内容。

虽然大多数产品都不会出现什么问题,但我依然还是会字字必读,认真仔细的比较,以防万一出现什么“黑天鹅”条款。

大家千万不要怕麻烦,现在麻烦点,总比日后理赔时麻烦要好的多。

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女** 2020-03-27

已投保平安保险的智赢人生,想了解这款保险的具体内容已投保平安保险的智赢人生,想了解这款保险的具体内容

保险业务员没有跟你解读条款吗?那你应该都不知道自己买保险有什么功能吧,我是安顺泰康保险公司的,要详细了解可以联系你的业务代理,也可以联系我  2020-03-27
先** 2020-03-27

咨询了解新华保险在晋城的办公地点在哪里咨询了解新华保险在晋城的办公地点在哪里

可以在网上查的呀!也可以直接打新华保险热线。祝你愉快!  2020-03-27
张** 2020-03-16

首次交3元,第二次又扣去75元,我不太清楚,想咨询一下,我交的安心保险全年是多少钱呢?

线上的保险条款没有人跟你解读,所以就不了解交费情况,最好是了解清楚再买。  2020-03-18

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